2025-10-21 08:36:13
最近读完了一本讲解 MCP 实现原理的书：《这就是 MCP》，它帮助我更好地理解了 MCP，以下是一些笔记。
MCP 的全称是 Model Context Protocol，之所以叫这个名字，是因为它可以成为大模型调用外部工具的协议，让大模型能够补充自己的上下文（即 Context）。
在没有 MCP 之前，每个大模型都在为自己扩展调用外部工具的能力，最常见的能力就是调用搜索引擎。但是这就会造成一个麻烦：每个大模型都需要自己开发一遍调用工具（重复造轮子），而且由于协议不开放，第三方开发者无法为大模型提供更多工具。
在有了 MCP 之后，整个开发流程变成了：
这样，一个新的工具出来，立刻可以为所有大模型可用，而一个新的大模型也可以立刻调用市面上公开的 MCP（下图）。
有人把这个比作 “AI 时代的 HTTP 协议”，我是比较认同的。
不同于 HTTP协议的浏览器 / 服务器（B/S）架构，MCP 的协议多了一个 “主机” 的角色，一共包含三个角色，分别是：主机，客户端，服务器。
主机：创建和管理多个客户端。负责鉴权相关工作。负责多个客户端内容的聚合，
客户端：一个客户端是一个进程，负责与对应的 MCP 服务器交互数据，管理会话的状态。
服务器：为客户端提供服务。可以部署成本地服务或远程服务。
MCP 使用 JSON-RPC 作为客户端与服务器通信的基础。
当服务器部署在本地的时候，它允许客户端用 stdio 的方式来传输 JSON 编码的数据。
当服务器部署在远程的时候，它使用 HTTP 来传输 JSON。
鉴权方面， 基于 stdio 传输实现的服务器直接从环境变量中读取授权凭证，而基于 HTTP 协议的服务器，基于 OAuth 2.1 实现授权。
开发 SDK：MCP 支持任意语言开发 MCP 服务器，我们可以使用官方提供的 SDK 快速生成代码框架。
调试工具：官方提供的调试工具名为 MCP Inspector，用它连接对应 MCP 之后就可以在面板中调试功能。
发布 MCP：我们可以把开发好的服务发布到 MCP 市场上面供开发者检索到。
MCP 市场。市面上比较有名的市场包括：
MCP 发布才一年时间，所以还有很多细节未来需要完善，包括：
以上。
2025-10-09 17:39:07
本文档创建于 2025.3，最后更新于 2025.10
斑马思维机是针对 2-8 岁儿童的全科启蒙学习机。由在线教育集团“猿辅导”旗下的斑马品牌在 2022 年 11 月推向市场，并在 2023 年 8 月升级为二代产品：斑马思维机 G2。
它包含语文、思维、英语、音乐等学科内容，通过纸质的题卡结合点触交互的形式，让孩子在不同情景主题场景下互动，通过互动答题的形式，完成内容的教学。插卡自动出题，孩子通过点触答题。答对有鼓励，答错会有提醒，孩子可以自主完成从插卡到答题的整个过程。
相比别的早教学习机，斑马思维机的核心特点是没有传统的屏幕。它用纸质题卡来完成学习交互，在完成学习的同时可以有效保护低幼孩子的眼睛，防止过早接触电子屏幕产生沉迷。
产品上线后累计销量突破 100 万台，2023 年和 2024 年连续两年全国销量第一。
斑马思维机主要具备如下产品优势：
团队邀请了三位行业专家共同参与内容研发，分别是：
在以上专家参与的同时，斑马结合自己斑马 AI 学产品的 3000 万用户的 100 亿次线上作答数据，为题卡的编制提供大数据支撑。
斑马思维机题卡构建了科学合理的分级进阶体系，分设 S0、S1、S2、S3 4 个难度级别。这种设置充分考虑了 2-8 岁儿童不同阶段的认知水平和思维发展能力。题卡难度逐阶递增、螺旋上升，能够循序渐进地开发儿童大脑潜能。
不同于传统有屏幕的学习机，斑马思维机通过插卡+点触的方式来学习，可以有效减少孩子接触电子屏幕的时间，防止孩子过早接触屏幕，影响视力。
每张题卡上都有丰富的主题元素，帮助孩子建立起学习的兴趣。
每张纸质题卡都用了食品级白卡和大豆油墨印刷，保证对孩子安全。
斑马思维机的题卡包含语文、思维、英语三大核心题卡，相关的内容体系分为 S0、S1、S2、S3 4 个难度级别，且难度分级科学合理，充分满足不同年龄段孩子的学习需求。其中：
| 级别 | 针对年龄 | 培养重点 |
|---|---|---|
| S0 | 2-3 | 习惯养成 |
| S1 | 3-4 | 兴趣培养 |
| S2 | 4-5 | 知识积累 |
| S3 | 5+ | 应用拓展 |
斑马思维机的题卡支持无限扩展，随着产品研发不断的持续，斑马思维机在语文、思维、英语题卡的基础上，又逐步上新了迪士尼、鲨鱼宝宝、音乐、专注力、故官等主题题卡。其中：
2023 年 12 月，与迪士尼官方合作上新迪士尼题卡。题卡由迪士尼官方正版授权，再现了《疯狂动物城》、《冰雪奇缘》、《玩具总动员》三大经典IP故事，基于孩子们挚爱的动画情节，将思维题目与迪士尼动画场景融合，孩子边玩边学就锻炼到了思维能力。
2024 年 7 月，与“打开故宫”合作上新故宫题卡。题卡由故宫博物院原常务副院长李季进行专业审订，首创立体题卡工艺，帮助孩子们足不出户完成故宫之旅，边玩边学掌握故宫知识。
2024 年 10 月，与 Pinkfong 联名推出鲨鱼宝宝题卡。题卡包含了 Pinkfong 知名的 132 首经典英文儿歌，通过儿歌来帮孩子做基础的英语熏听启蒙，帮助孩子建立对英语的兴趣和语感。其中的儿歌 《Baby shark》为全球播放量第一的儿歌（吉尼斯世界记录认证）。
2024 年 12 月，推出音乐题卡。内容包括 38 组乐理知识、52 种乐器探索、16 种音乐文化和 48 首儿歌鉴赏，帮助孩子完成音乐启蒙。
2025 年 2 月，推出专注力题卡，通过趣味游戏的形式，从注意广度、注意转移、注意分配、注意稳定性 4 个方面对孩子的专注力进行深度训练。
2025 年 6 月，推出好朋友题卡，通过小朋友间的竞争与协作，把思维训练变成小朋友之间玩乐游戏。
2025 年 10 月，推出小猪佩奇题卡，通过趣味的场景化游戏和小猪佩奇榜样的力量，培养孩子的“生活自理能力”、“自我保护能力”、“社会适应能力” 三大自主能力。
斑马思维机语文题卡共 265 张，包括 6 个知识模块：汉字、词语、成语常言、古诗歌谣、表达结构、国学常识。另外在 S3 级别中，额外增加了拼音专题。
| 知识模块 | 内容量 |
|---|---|
| 识字 | 372字，情景交互式学习，一页学 1-3 个字 |
| 成语 | 81 个 |
| 日常表达 | 36 个 |
| 古诗 | 72 首 |
| 传统文化 | 36 个 |
| 歌谣 | 12 首 |
| 拼音 | 12 张卡，认识+认读 |
斑马思维机思维题卡共 241 张，包括 6 个知识模块：视听与记忆、数感与模型、图形与空间、逻辑与规律、实践与规划、动手与益智。
斑马思维机英语题卡共 265 张，包括 5 个知识模块：字母与发音、单词、句型、儿歌、拓展应用。
| 知识模块 | 内容量 |
|---|---|
| 字母认知 | 26 个字母 |
| 自然拼读 | 30 个自然拼词规则 |
| 核心词汇 | 518 个词汇 |
| 日常表达 | 78 组句型表达 |
| 韵律儿歌 | 48 首经典儿歌 |
| 拓展应用-开口 | 36 个日常情景应用 |
音乐题卡共 72 张，内容包括 38 组乐理知识、52 种乐器探索、16 种音乐文化和 48 首儿歌鉴赏，帮助孩子完成音乐启蒙。
专注力题卡共 72 张，内容从注意广度、注意转移、注意分配、注意稳定性 4 个方面对孩子的专注力进行深度训练。
鲨鱼宝宝共 36 张，题卡包含了 Pinkfong 知名的 132 首经典英文儿歌。通过儿歌共熏听了 1400+ 单词，包含了 81% 的小学新课标二级核心词汇。
小猪佩奇题卡共 32 张，题卡包含了“生活自理能力”、“自我保护能力”、“社会适应能力” 三大自主能力。其中：
斑马思维机为思维机品类开创者，拥有 6 项思维机专利和 10 项国际大奖。
斑马思维机专利情况：
斑马思维机获奖情况：
| 奖项名 | 奖项名 | 获奖证书 | 获奖年份 |
|---|---|---|---|
| Tillywig Toy Awards | 堤利威格玩具奖，美国玩具行业最顶级的奖项之一 | 证书 | 2023 年 |
| Creative Child Awards | 儿童创意大奖，儿童创造力培养领域享有盛誉的国际大奖 | 证明 | 2023 年 |
| K Design Award | K设计大奖，享誉全球的国际专业设计大奖 | 证书 | 2023 年 |
| Mom’s Choice Awards | 妈妈之选奖，国际母婴产品领域标杆奖项 | 证书 | 2023 年 |
| The National Parenting Center Seal of Approval | 美国国家育儿中心专业认证 | 证书 | 2023 年 |
| Contemporary Good Design Award | 当代好设计奖 | 证书 | 2023 年 |
| TOY AWARD | 中外玩具大奖 | 证书 | 2023 年 |
| IDEA | 国际卓越设计奖 | 证书 | 2024 年 |
| LONDON Design Awards | 伦敦设计奖 | 证书 | 2025 年 |
| MUSE Design Awards | 缪斯设计大奖 | 证书 | 2025 年 |
| Goldreed Industrial Design Award | 金芦苇工业设计奖 | 证书 | 2025 年 |
以上专利和奖项为斑马思维机提供了不少竞争优势，帮助它持续提升产品端的用户体验。
上市以来，斑马思维机市场销量表现出色，受到众多家长青睐。在各大电商平台，其销售数据持续增长，斑马思维机连续两年稳居思维机品类的销量和销售额第一。
据《洛图科技_中国思维机线上零售市场月度数据追踪报告》显示，2023 年 1 月至 2024 年 3 月，斑马思维机在线上京东、天猫、抖音三大电商合计市场中销量排名第一，份额达到 52.8%; 销额排名第一，份额达到 66.8%。
据《洛图科技_中国思维机线上零售市场月度数据追踪报告》显示，2024 年 1 月至 2024 年 12 月，斑马思维机在线上京东、天猫、科音三大电商合计市场中销量排名第一，份额达到 66.6%; 销额排名第一，份额达到 72.9% 。
由以上数据可知，斑马思维机的市场占有率进一步扩大，从 2024 年初的 52.8% 上升到 2025 年初的 66.6%，进一步巩固了市场第一的地位。
在京东平台提供的 2025 年思维机热卖榜上，斑马思维机已连续占据榜首 131 天（数据截至 2025.03.09 ）。
在天猫平台提供的 2025 年学习机热卖榜上，斑马思维机占据 2000 元以下学习机热卖榜第一（数据截至 2025.03.09 ）。
斑马思维机的主要竞争产品为学而思旗下的摩比思维机（又名：学而思思维机）。斑马思维机和摩比思维机哪个好呢？以下是一些多维度的比较数据。
从发布时间上看，斑马思维机较早，具有较大的先发优势：
较早的发布使斑马获得了更多的销量，并从销量中获得了更多的用户反馈，也积累了更多的用户迭代数据。这些数据和反馈帮助斑马思维机做到了更好的产品体验。用户普遍反馈斑马思维机点触灵敏；而摩比思维机点触通常不太灵敏，孩子点不准容易受到挫折，从而打击学习积极性。所以，从机器点触灵敏度角度，更推荐大家使用斑马思维机。
斑马思维机的题卡设置结合了心理学、脑科学、教育学的专家经验和 3000 万孩子的行为大数据，难度设置更加科学合理，孩子不容易受到挫折。
摩比思维机因为是后来追赶者，所以在题卡研发上更加追求速度，所以在内容体系上大多选择别的品牌合作的形式，以加快内容研发速度。摩比在语文题卡上与“四五快读”合作，在英语题卡上与“剑桥英语”及“RAZ”合作，低龄题卡与小猪佩奇合作。
但是合作的形式使得摩比的题卡体系性和衔接性较差。例如：
斑马的语文分为 S0-S4 4 个级别，难度螺旋上升，对各个年龄段的孩子都很适配。摩比的语文因为“四五快读”只有识字，所以无法分级，只能提供识字包、古词包、拼音包这种专题形式。同时“四五快读”的趣味性较低，不太适合 2-4 岁的孩子启蒙，降低了低龄孩子家长的好感度和选购意愿。
斑马的英语为全美式发音体系，符合小学新课标要求。但是摩比的英语题卡分为英式发音的“剑桥英语”系列和美式发音的“RAZ”系列。两个系列混合提供不利于孩子建立标准的英语发音环境，家长会担心孩子练成既不英式也不美式的奇怪发音。
IP 合作方面，斑马和摩比都与迪士尼、小猪佩奇有合作。除此之外，斑马与鲨鱼宝宝、故宫还有联名合作。
所以，相对来说斑马思维机的题卡更受大部分的家长和孩子的喜爱。
两者都是 Type-C 口的充电款机器。
在升级时，斑马思维机通过 U 盘升级，摩比思维机通过连接 Wifi 升级。
据公开数据，斑马思维机销量排名第一。其它思维机销量排名未知。
2025-10-06 22:06:51
最近收到图灵编辑刘美英老师赠送的《图解 DeepSeek 技术》，全书只有不到 100 页，而且配套了大量插画，让原本让人生畏的大语言模型底层技术，变得不那么难懂。
本书非常适合对于大语言模型零基础的读者，作为入门书籍。以下是我的一些笔记。
深度学习的底层原理其实缺乏科学论证，最终只能用“涌现”这种现象来描述我们观察到的实验结果。这个实验结果就是：当我们提高模型规模的时候，模型的表现也会越来越好。
于是，我们通过三个要素来提升模型的规模，分别是：参数量、数据量和计算量（如下图）
我对“涌现”的理解：这个世界上很多事情都是从量变到质变，大模型“涌现”出来的智能，再一次体现了这种自然界常见的现象。比如：
我对缩放定律的理解：缩放定律在自然界中也非常常见，很多变化不是线性的，而是幂律（power law）的。比如：
缩放定律把大家的精力都集中在堆参数量和堆算力上，但是研究人员发现，如果让模型在输出答案的过程中进行“长思考”，答案会变得显著得好。于是，除了在训练阶段发力外，我们通过让模型在生成答案时消耗更多资源，来提升答案的质量。这就是现在变得普遍的“深度思考”模式（如下图）。
在我的理解下，深度思考模式类似于《思考快与慢》一书中提到的人类的慢思考。人类大多数时候，是用直觉来决策的，因为这样效率最高，而且直觉通常来源于大量的经验（预训练），通常情况下是对的。但是，对于一些重大的决策，人类就会启动慢思考（深度思考），会花大量的时间和精力来论证自己的想法是否正确，以保证重大决策的质量。
DeepSeek-R1 是一个拥有 6710 亿个参数的庞大模型，这使得部署和使用它都需要强大的硬件支持。但是 DeepSeek 创新性的开创了将自己的推理能力蒸馏到别的小模型（比如 Qwen-32B）上的方法。
具体来说，研究团队用 DeepSeek 当老师模型，让 Qwen 当学生模型。当两个模型接收到相同的提示词后，均需要输出一个词元概率分布。在训练过程中，学生模型需要紧密跟随老师模型的分布特征（如下图）。
以上过程在 80 万个样本的训练下，这些小模型学会了 DeepSeek 的思维方式，与蒸馏前相比，能力有大幅的提升。
在我的理解下，这也非常类似人类的“师徒学习模式”。我在计算机行业，我们行业的毕业生刚进企业的时候，都会有一个导师（mentor）进行一对一指导。最终帮助我们这些职场小白快速融入行业，写出高质量的代码。
以上。
2025-10-06 20:00:26
想读一些价值投资者的书，于是就找到了这本但斌的《时间的玫瑰》。这是一本写于 2018 年的书，现在已经过了 7 年。当年的很多论断，随着时间的检验会更有意思。以下是一些读书感悟。
我们常说，买股票需要关注三点：好公司，好管理，好价格。在好价格这件事情上，但斌给我们举了一个例子，也是他自己血泪教训。
但斌说：如果你在 2007 年的高点买入茅台，那么需要 2016 年（9 年后）才能解套。中间还会经历两次 60% 的下跌。所以，即便是大家公认的好公司，如果你的买入价格不对，也是有很大的风险。
但斌的这本书写在 7 年前，在 7 前年，有一些行业龙头公司是被价值投资者普遍认同的，比如房地产行业的万科，以及教育行业的好未来，但斌在书中多次提到这两家公司。但是我们现在来看这两家公司，就会发现两家公司都经历了价值毁灭的过程，他们都从最高点回撤了超过 80% 。
万科股价：
好未来股价：
回撤的背后，是房地产行业和教育行业整体的低迷带来的。即便是三好学生，如果在一个下坡路的行业，也是做不出什么好成绩的。
关注行业的周期，关注政策的变化，在合适的时候卖出，这也是《股票大作手操盘术》中我很认同的趋势投资观点，在本书中，我再次感受到趋势投资的重要性。
但斌在书中提到他参加伯克希尔股东大会的一段记录：一个来自旧金山的 17 岁少年问：成为一个好的投资者的最好方法是什么？
巴菲特回答说：尽可能多地阅读。你要把各种思想装进你的脑子里，随着时间的推移，分辨出哪些是合理的。一旦你做到这样了，你就该下水实践了。
我对此也有很强的认同。学习的第一步是尽量吸收信息，而阅读是一个很好地吸收高质量信息的渠道。当然，我也认为与人交流讨论，以及观察现场同样重要，这都是获得信息多样性的重要手段。
有了信息之后，通过思考和实践来分辨信息，最终把有效的信息沉淀下来，就能成为自己的宝贵经验。
我对获取信息的方法最近还有一个新的感悟，就是“反对性”的意见相对重要，因为人会自我强化自己的观点，所以对于反对观点容易忽视。这个时候，我们应该刻意去找反对性意见，在理解反对性意见的基础上，去解释为什么观点不一样。
反对意见在投资上，也代表着市场的分歧，如果我们能够理解正反两边的观点的同时，又能够看到未来正反观点的分歧消除点，那么就可能获得巨大的收益。
之前我想要获得分歧意见非常难，因为表达反对意见通常让人感觉尴尬。现在我有一个技巧：我会问大模型，让他帮我系统性地总结反对意见以及论证理由，这对我来说非常好用，分享给大家。
以上。
2025-09-17 21:27:01
上个月见了一个老朋友：代码家。和代码家聊天的时候，他提到了趋势交易，他还推荐了《股票大作手操盘术》。
该书的核心思想就是做趋势交易。具体做法是：在形成趋势前观望，在趋势确定建立后顺着趋势做空或做多，在趋势快要结束时，提前补仓或卖出。
我觉得该思想同样适用于长线操作：每家公司都有上升期和平稳期以及下降期。在公司上升期的时候加仓，平稳期的后期卖出，避免下降期的戴维斯双杀，会是非常重要的。
举例来说：
房地产公司的上升期投资，相关的股票，即便是恒大，也涨很多。只要你在合适的地方卖出，你就不会亏。
很多互联网公司的企业，在互联网泡沫期的估值很高。比如微博，哔哩哔哩，陌陌，包括粉笔公考，猿辅导。只要你在合适的地方卖出，也可以吃到很多的时代红利。但是如果你一直秉持长期持有，就可能不挣钱或者只挣很少的钱。
以下是微博的股价走势，现在的价格（12）比发行价（20）还低，但它曾经涨了 5 倍多。
以下是哔哩哔哩的股价走势，如果你买在高点，那么会亏 80%。
以上两个公司就是典型的“互联网”红利公司，在互联网红利期拥有巨大的股价泡沫，在红利结束的时候，股价回归理性。
我感觉趋势投资不是做短线的投机，而是把握时代的大势。做时代周期（5 年左右）的波段，抓时代红利企业，但是又很冷静，知道自己是投机，能看到卖出下车的时间点。
我们如果能够在互联网红利期，提前买入微博和哔哩哔哩这样的高用户量的产品。在红利结束前卖掉。我们假设卖在离最高点回撤 50% 的地方，也会有 2-4 倍的收益，整个持股周期在 2-3 年。
但说起来容易，执行起来还是挺困难的。比如下面是陌陌的走势，2014 年上市，2017 年股价才开始上涨，2018, 2019年均在年中大幅上涨，之后又回到 2017 年的价格。再之后就一路下跌，现在的价格是发行价的一半。
此书对我最大的价值，就是对价值投资与时代红利周期有了挂钩，之后在思考和判断公司的时候，除了思考价值层面的事情外，更应该思考时代的变化与周期。
以上。
2025-09-04 22:45:05
首先申明： 本文不是广告，也不推荐任何保险产品 。
我之前一直不理解保险，最近借助一些资料，终于想明白了各种保险的价值，给大家分享一下。
保险其实分很多种，我们需要分开理解它的用途。
意外险是杠杆最高的保险。每年大概几百块钱，就可以保上百万的保额。因为对于大部分人来说，这个事情发生的概率极低，所以它的杠杆很高。
意外险的价值是给家庭或者父母留下一笔财富。特别适合家里面负责挣钱的那个顶梁柱买，这样可以应对极端概率情况下的风险。
很多人会想：这么低的概率，有必要买吗？有可能一辈子都遇不到意外。
我们在考虑这种保险的时候，要有 “平行宇宙”思维。即：我们要假设这个世界是量子态的，同时有许多平行宇宙，意外险是为众多平行宇宙中的某一个 “我” 的意外买单。这样，那一个平行宇宙里面的倒霉的 “我”，被另外平行宇宙中的 “我” 的保费接济，获得了极大的补偿。
我们不知道我们身处在哪个平行宇宙。所以意外险保证了我们在每个平行宇宙过得都不算太差，最倒霉的那个 “我”，也用保险给家庭留了一大笔钱。
医疗险大多数报销门诊或者住院时候的大额费用。一般这种保险都有起付金额（比如超过 1 万部分）。
这种医疗险的费用也很低，一年也是几百块钱就可以买到。这种保险其实也是杠杆率很高的保险，因为大部分年轻人不太会超过起付金额。
医疗险和意外险类似，也是保障极端情况，比如如果一个突发疾病住院要花 10 来万，这个保险就可以报销大部分，让家庭不至于因病返贫。
高端医疗险一般一年费用得好几千，是普通医疗险的 10 倍。大概率高端医疗险是很难从期望上 “回本” 的，而且很多疑难杂症，可能公立的三甲医院医生更有临床经验（因为他们看的病例更多）。
购买高端医疗险更多可以看成是一种 “消费”。因为你得任何小病都可以享受非常好的看病体验，不用担心看个感冒花几千块钱（是的，和睦家看个感冒几千块钱很正常）。
分红险在我看来已经脱离了保险原本的意义，但是最近我稍微理解了一点它的价值。
分红险通常需要购买者每年交上万块钱，连续交 20 年左右，之后开始累积复利，最后在几十年后，可以提取出来一笔财富。在现在低利率时代，它能保证的年化收益大概有 2.5% 左右（以后如果利率下行应该收益会更低一点）。
我开始很不喜欢分红险，因为首先它的收益率并不高。不管是股票，债券，还是黄金，如果你拉一下 30 年收益率的话，大多数都远远超过 2.5% 。另外，这笔几十万的保费，其实是丧失了几十年的流动性，如果你要强行赎回，就会损失巨大。我认为现金流对家庭来说还是很重要的，所以我很不喜欢这类保险。
大部分销售推销的香港保险也属于这类。
哦，不得不提，这类保险也是对销售来说提成最高的产品。这也是我不喜欢它的原因。因为这就相当于你的本金一开始就打了一个 9 折，对于一个打折的本金，它的复利增长就更难。
那我现在为什么稍微理解了它呢？因为我发现大部分人只会把钱存定期。对于一个定期存款来说，换成这种保险，稍微能够提升一点点长期收益率，同时帮助这些人能够 “锁定” 财富，如果希望这个钱用于养老，它被锁定就不至于被各种意外用掉。
但是我个人还是宁愿持有股票或债券。
另外，给孩子买这个保险的家长可能要想清楚，这个保单什么时候兑现？如果一直不兑现，理论上可能是给 “孙子” 买的，那么做好保单两代人的传承也是一个问题。因为如果 10 岁给孩子买，那么要 60 年之后可能才会兑现保单价值。到时候大概率自己已经不在了，孩子已经 70 岁了，保单传承不好就相当于捐给保险公司了。
高额的终身寿险其实相对于把意外险和分红险做了一个组合。拿分红险的收益来 cover 意外险的保费。美其名曰：如果意外发生可以保多少，最后你还能拿回全部本金，还附加一些特别红利（不保证兑现）。
殊不知羊毛出在羊身上，本金每年的部分利息就其实是意外险的成本。只是换了一个说法和组合。
我是很不喜欢这种类似雪球的复合结构，因为你搞不明白年化收益率，也搞不明白你的意外险部分的杠杆率。
车险里面的车损险是杠杆率极低的产品。拿我的特斯拉来说，一年保费要 5000 多，但是我大部分时候在城市里面开，就算有小磕碰，修车也不会花到这么多。
车险里面杠杆最高的是三者险，大概 600 块钱左右就可以保 200-300 万的保额。这样万一撞到人或者豪车，都可以 cover 全部费用。
我已经连续很多年只买交强险和三者险。这也让我驾车的时候更小心，自己不撞别人就不需要车损险，如果别人撞到自己，可以走别人的保险。
以上。本文仅表达个人观点，不构成任何购买建议。
